周小川：央（yāng）行（háng）数字人民币最初始的（de）考虑是由于（yú）科（kē）技的发展提供了互联网终（zhōng）端收集，可以更加方便地给大众提（tí）供（gòng）支（zhī）付，中国又是非常（cháng）大（dà）的零售（shòu）市场，又有14亿的人口（kǒu），大家（jiā）都（dōu）希望在（zài）这（zhè）方面（miàn）可以走向更方便、更有效、成（chéng）本更低的支付（fù）体（tǐ）系。
从这个（gè）思路开始，最开始的时候（hòu）没有想（xiǎng）过是（shì）否做（zuò）批发系统或者（zhě）发展人民币国际化。所以，从零售（shòu）系统来讲该怎么理解
数字货币：过去（qù）民众要付（fù）钱就是从（cóng）钱包（bāo）里面拿出钱来，钱包（bāo）随（suí）着数字化发展变成（chéng）了数字钱包（bāo），数字钱包可能就（jiù）是在网络（luò）终端上使（shǐ）用，具体来讲很（hěn）多人就是在手机上使用的，手机作为的一个数（shù）字终端里面有（yǒu）一个数字钱包，数字钱包可以做支付。
支付的时（shí）候从数字钱包里（lǐ）拿出来的其实既不（bú）是纸（zhǐ）币，也不是硬币，我们称之为数字货币（bì），我理解的数字货币最早的起始点是从这里来的。
我觉得这就是（shì）数字人（rén）民（mín）币的起（qǐ）始（shǐ）点，做好零售（shòu）系统，把零售系统效率提高是开展所有其他业务的（de）一个（gè）基础，这（zhè）个做（zuò）好了之后，批发系统等（děng）其他很（hěn）多（duō）方面就有了操作的可能（néng）性。
同时，各种（zhǒng）系统的（de）市场需（xū）求也（yě）是不一样的，我想最大的需求还是在零售系统，所以总体来讲需求还是（shì）主要在国内，未来，对（duì）于跨境支付（fù）肯定也（yě）带来方便，但是（shì）初始的动机并不是（shì）要跨境，跨境还有很多复杂的问题，比（bǐ）如各国央（yāng）行的主权货（huò）币问题等。很多国家央行防止本国外币（bì）化和美元化，也不一定希望人民币（bì）在（zài）那里起主导作用（yòng）。
央行数字货币涉（shè）及到很多复杂的问题，比如有反洗钱反（fǎn）腐的要求、希望货币政（zhèng）策有（yǒu）自（zì）己的独立（lì）性等（děng），这（zhè）些（xiē）问（wèn）题我（wǒ）们在（zài）未来的发展中还可（kě）以（yǐ）逐步解决（jué）。
我（wǒ）觉得（dé）做（zuò）好基础工（gōng）作（zuò），像中国14亿人口（kǒu）这么大的零售系（xì）统，需要（yào）做好（hǎo）零（líng）售系（xì）统的升级换代，升（shēng）级换代很喜欢这个（gè）名字叫数（shù）字支付，因为过去（qù）银行系统说电子，其实（shí）很（hěn）早就已经数字化了，数（shù）字的（de）货币或者是央行（háng）数字货币（CBDC）其实用途是做数字支付。
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