历（lì）来对数字货币持排斥态度（dù）的世界第一（yī）银行摩（mó）根大通日前（qián）态度（dù）发生迅疾逆转，不仅宣布（bù）与（yǔ）加密货币“联姻”，而且还推出（chū）名为“JPM Coin”的自家虚拟（nǐ）货币。摩根大通是（shì）美国第一（yī）家宣（xuān）布正式发行（háng）数字货币的大型银（yín）行，业（yè）界（jiè）不少人预测将会（huì）有更多的银行积（jī）极跟进，由此（cǐ）开启企业区块链和机构（gòu）采用区块（kuài）链的元年（nián）。

　　实际上，摩根大（dà）通并不是全球金融企业在（zài）区块链上的第（dì）一个（gè）吃螃蟹者。早在四年前，花旗银行就对外宣（xuān）布将推出自己的“花（huā）旗币”，并且花旗还在自己的创新实验室里创建（jiàn）了一个“类比特（tè）币”的（de）技术项目。与此（cǐ）同（tóng）时，日本最（zuì）大的金融公司三菱日（rì）联金融集团也声明（míng）开始开发和实验名为“Mufg币”的数字货（huò）币，并且该集团（tuán）员工（gōng）如今已经可以在一家内（nèi）部便（biàn）利（lì）店使用Mufg币（bì）；另外，日本三（sān）大行之一的瑞穗（suì）金融集团联手（shǒu）日本邮政银行发起了（le）名为“J-Coin”的（de）区块链（liàn）项目研发，且（qiě）将于今（jīn）年3月推出（chū）自己的数（shù）字货（huò）币。初步统计，全球范围内（nèi）至少（shǎo）有60家银行金融机构都不（bú）同（tóng）程度（dù）地（dì）涉入区块（kuài）链并考（kǎo）虑（lǜ）发行自己（jǐ）的数字（zì）货（huò）币。

　　除了单兵作战与各个击破外（wài），银行业还采取团队与集群的形式在（zài）区块链领（lǐng）域进行着积极的拓展与深耕（gēng），其（qí）中最著（zhe）名的就是由全球具有影响力（lì）的42家金融机构共同发起成立的R3 CEV联盟。据悉，R3 CEV致力于（yú）打造（zào）一个开源、通用共享账簿（bù）的区块链联盟，而且（qiě）由金融行业资深人士、技术人员和区块链及（jí）密（mì）码学专家组成的R3团队正与该联（lián）盟成员共同进（jìn）行（háng）研究、实验、设计（jì）和（hé）建构，以使（shǐ）区（qū）块（kuài）链技（jì）术满足银（yín）行业在身份、隐私、安（ān）全、可（kě）扩展（zhǎn）性、互（hù）操作性及遗留系（xì）统整合方面的需（xū）要（yào）。与R3 CEV联盟类似的，还有（yǒu）摩根大通等（děng）联合相关金融机构搭建起来的以太坊联盟（méng）（EEA），以及美国银行与新加坡咨询通信发展（zhǎn）局合作（zuò）共（gòng）建的超（chāo）级账本（Hyperledger）等。

　　值得指出的是，即便是那些没有进行区块链项目自我开发或者（zhě）未加（jiā）入相关（guān）研发团队的银行机构，也在充分而及时地利用第三（sān）方区块链平台（tái），比（bǐ）如过去一年国际银行巨头汇丰银行就（jiù）借用（yòng）专有的区块链解（jiě）决方（fāng）案“FX Everywhere”共计完成了3500亿美元的（de）外（wài）汇交易，平均日处（chù）理交易量达到了3500至5000笔（bǐ）。无独有偶（ǒu），去（qù）年（nián）富国（guó）银（yín）行还使用他方区块链进行了对金融科技（jì）企（qǐ）业Axoni的3200万美元投资。

　　在国内，国有（yǒu）六大银（yín）行（中国工商银行、中国（guó）农业银行、中国银行、中（zhōng）国建设银（yín）行、中国邮政储（chǔ）蓄银（yín）行（háng）、交通银行（háng））几年前就开始（shǐ）了区块链（liàn）的（de）应（yīng）用测试，而且中国银行的区块链部署（shǔ）涉及面最（zuì）广，其应用场景抵（dǐ）达数字钱包（bāo）、贸易融资（zī）、房屋租赁（lìn）、公益扶贫、跨境（jìng）支付（fù）和数字票据等（děng）地带。另外，由央行数字货币研究所与深圳金融科（kē）技（jì）研究院联合（hé）国内外金融（róng）机构搭建的（de）“粤港澳大（dà）湾区贸易（yì）金融区块链平台”于数月（yuè）前在深（shēn）圳正式上线运行。

　　全球银（yín）行金融机构摩肩接踵地拥抱（bào）区块链，首先是（shì）区块链能够引起（qǐ）银行业成本的显著降低。在（zài）当代金融体系中（zhōng），银行是“中心化”的一个（gè）典型（xíng）代表（biǎo），这（zhè）里除了银（yín）行要代表客户进（jìn）行财富管理外，重（chóng）要的是（shì）须花费大量（liàng）的（de）人力（lì）和财（cái）力建立起客户数据库，并（bìng）且要经常性地维护和（hé）更新（xīn）数据系统。“中心化”尽管一定程（chéng）度上解决（jué）了信息不对称（chēng）,但是随（suí）着系（xì）统（tǒng）规模的扩大,维护成本势必（bì）与日俱（jù）增。特（tè）别是时下全球网民数量达44亿（yì）之众，每一个网（wǎng）民即便增加1万元的增（zēng）信额度，世界范围增加的额度将是（shì）数（shù）十万亿，这种信（xìn）用扩（kuò）张给银行造成的数据处理与管理（lǐ）压力可想而知。但是，借助（zhù）于区块（kuài）链的“去中心化”，通过分布式记账与集体性（xìng）数据维护，银行业的成本将会得到大（dà）幅度削减。根据西班（bān）牙最大银行桑坦（tǎn）德银行发布的一份（fèn）报告（gào），如果2020年左（zuǒ）右全世界的银行内（nèi）部都使用区（qū）块（kuài）链技术，每（měi）年（nián）大概能省下200亿美（měi）元。

　　降低成（chéng）本（běn）的同时，区块链还能有效提升银行的业务处理效率。在现代货币交易模式中，银行承担（dān）着电子转（zhuǎn）账、资产托管等第（dì）三方服务职能（néng），尤其是针对（duì）一个全球化的贸易环境，银行作为跨境交易第三方服务者的角（jiǎo）色似乎必不可少。但谁（shuí）都知（zhī）道，当前的跨境（jìng）支付结算不仅（jǐn）耗（hào）时长，而且费用高。但是，区（qū）块链将（jiāng）省去第三方（fāng）金融（róng）机构的中间环节（jiē）,让双（shuāng）方跨境支付（fù）结算交易（yì）通过点到点的（de）方式快速自由地完成（chéng），同时还能全天候支付、实时到账、提现简便且（qiě）没有隐性成本（běn）；不（bú）仅如此，区块链安全（quán）、透明、低风险（xiǎn）的特（tè）性，提高了跨境（jìng）汇（huì）款（kuǎn）的安全性，以及加快（kuài）结算与清算速度，大大提高资金利用率（lǜ）。根据麦肯锡的测算，从全（quán）球（qiú）范围看，区块链技术在B2B跨境支付与结算业务中的应用将可使（shǐ）每笔交（jiāo）易成（chéng）本从（cóng）约26美元（yuán）下降到15美元。

　　另外，区块链更有利于银行强化（huà）供（gòng）应链（liàn）金融管理，消除与（yǔ）屏蔽自（zì）身的道（dào）德风险。票（piào）据交易历来是银行之间的一（yī）项常规重（chóng）要业（yè）务，但许久以来却是一（yī）直依靠着一个第三方（fāng）实现着有价凭证的传递，即使是在现有电（diàn）子票据交易中，也是（shì）需要通过央行ECDS系统的信息进行交互认证。不过，借助（zhù）区块链技术，就可直接实（shí）现点对点（diǎn）之间的价值传递，不需要特定的实（shí）物票据（jù）或（huò）是中心（xīn）系（xì）统进（jìn）行控制和（hé）验证（zhèng），其带来的效果（guǒ）不仅（jǐn）加（jiā）快了（le）票据的传输（shū）速度（dù），而且消除了许多人为操作因（yīn）素所引致的失误。以国内为例，目前现行的汇票业务有约70%为纸（zhǐ）质交易（yì），操作环节处处（chù）需要人工，并且因（yīn）为涉及较多中介参与（yǔ）和人为介入，不仅各个环节（jiē）容易（yì）出现人工（gōng）操作失误的可能，而（ér）且票据（jù）市场（chǎng）也滋生了大量违（wéi）规操（cāo）作或客户欺诈行为。但是，未来通过区块链，供应链金（jīn）融业（yè）务将（jiāng）能大幅（fú）减少人工的介入（rù），将目前通过纸质作（zuò）业的程序数字化（huà）。所有参与（yǔ）方(包括供货商、进货（huò）商、银行)都能（néng）使用一个去中心（xīn）化的账本（běn）分享文件（jiàn）并在（zài）达到预定的时间和（hé）结果时自动（dòng）进行支付，极大提高效率及减少人工（gōng）交易可能造成的失误。根据麦（mài）肯锡测算，在全球范围内，区块链技术在供应链金融业务中的应（yīng）用（yòng）能帮助银行一年缩减风险成本11亿～16亿美元。

　　最后，区块链有利于稀释与（yǔ）降低银行的监（jiān）管难度（dù），进而提高（gāo）业务的合（hé）规程度。最近几年，各国商业（yè）银行为了满足日（rì）趋严格的（de）监管要求，不（bú）断（duàn）投入金钱与人力加（jiā）强信用审核及客户（hù）征信，以防止（zhǐ）反欺（qī）诈、反（fǎn）洗钱（qián）以及复（fù）杂（zá）金融衍生（shēng）品过度交易引致的系统性（xìng）风险，如汇丰集团近五年合（hé）规部门的员工（gōng）人数（shù）从2000多人（rén）增至7000多名，瑞银集团为（wéi）应对新的监（jiān）管要求年度（dù）发生的专（zhuān）项支出曾高达（dá）10亿（yì）美元。然而（ér），一旦银行建立（lì）起了自己的区块链，其中客户信（xìn）息与交易纪录（lù）不仅（jǐn）真实（shí），而且不能更（gèng）改，这非常（cháng）有（yǒu）助于（yú）银行识别异（yì）常交易并有效防（fáng）止欺诈。另外（wài），如（rú）果能实现客（kè）户（hù）信息和交（jiāo）易纪录的（de）自动化加密（mì）关联共享，银行之间就（jiù）能省去许多KYC（认识你的客户）的重复（fù）工作（zuò），银行也可以通过分析和监测共享的分布式（shì）账（zhàng）本内客户交易行为（wéi）的异常状态，及时发现（xiàn）并（bìng）消除欺诈、违规（guī）转移资（zī）金、洗钱等犯（fàn）罪行为。

　　当然，不得（dé）不承认的是，由于区块链（liàn）技术下银行第三（sān）方角（jiǎo）色的消（xiāo）失，势必令其传统（tǒng）业务收入口径受到大大（dà）地压缩，尤其在目前银行的业（yè）务（wù）链条中（zhōng），最具（jù）盈利性的是支付服务（wù），区块链引起的（de）银行（háng）非中心化必然令（lìng）银行总体盈利造成一定程度（dù）的冲（chōng）击（jī）。但是，作为区块链的发起人（rén）或者参与者（zhě），银行完全可以借（jiè）此（cǐ）进行诸多业（yè）务的创新，比如高（gāo）盛的（de）“SETLCOIN”不仅（jǐn）可以提供（gòng）近乎瞬时的交易（yì）执行和结算，还（hái）能应用（yòng）于包括（kuò）股票和债券在内（nèi）的资产交易。因此，区块链不仅不会让银行变得多余，反而会（huì）使银行做得（dé）更好。