近(jìn)日,中国人民(mín)银行(háng)表示法定(dìng)
数字(zì)货币封闭试点顺利(lì)启(qǐ)动,下半年(nián)将积极稳(wěn)妥推进法定数字货币研发,中国工商银行等“四(sì)大行”也(yě)正在大(dà)规模内测央行数字货币App,各家银行此前数月(yuè)正在就落地场景等进行测试。央行(háng)数字货币和我们常用的支付宝(bǎo)和微信支付等电子支付有什么本(běn)质区(qū)别呢(ne)?数字(zì)货(huò)币会给我们的生(shēng)活带来什么样的(de)变化呢?我们(men)可(kě)从价值支撑、技(jì)术维度(dù)、实现和(hé)应用场(chǎng)景4个方面,了解央行数字货币的本质内涵。
首先(xiān),央行数(shù)字货币从价值维度来说是信用(yòng)货币。一(yī)方面,央行数字货币是人民币发展到数字经济时代的新形态,顺应(yīng)了数字(zì)经济潮流。另一方面,央行数字货币仍是中央(yāng)银行对(duì)公众发(fā)行的债(zhài)务,以国家信用为价值(zhí)支撑,具有无限法偿性。与实物法币如纸钞或硬币相比,央(yāng)行数字法(fǎ)币变的是技术(shù)形态,不(bú)变(biàn)的是价值(zhí)内(nèi)涵。支付宝(bǎo)和(hé)微信支付(fù)等(děng)电子支付工具在结算时,大(dà)多用(yòng)的是(shì)商业银行存款货(huò)币。从理论上讲,商业银行都可(kě)能(néng)会破产。当然,电子支付(fù)机构(gòu)备付金集中存管以后,情况有所(suǒ)变化。此外(wài),当前一些电子支付机构和(hé)平(píng)台会设置(zhì)支付壁垒,比如只支持微信或者支付宝,但对央行数字货(huò)币来(lái)说,只要是能使用电子支付的地方,就必须接受央行数字货币。总(zǒng)体来说,微(wēi)信和支付(fù)宝等在法(fǎ)律地位、安全性上,没有达(dá)到与纸钞、央行数字货币同样的水平。
其次,央行数字货(huò)币从技术维度来说使用了加(jiā)密技术(shù)。公众最关心的是货
币安全性、隐私性和便利性,加密技术是法定数字货(huò)币实现(xiàn)安全性、隐私性和(hé)便利(lì)性的关键要素。
从安全性来说,央行数字(zì)货币将最大限度地保障交易(yì)安全性,运用加密技术保证(zhèng)交易(yì)过程中端到端的安全,防止被窃取、篡改、冒充(chōng),具有(yǒu)无限法偿性。与之相比(bǐ),互联网(wǎng)支(zhī)付是基于银(yín)行账户的电(diàn)子支付,难以避免挪用客(kè)户(hù)备付金、泄露客户信息、虚假交(jiāo)易等问题。
从(cóng)隐(yǐn)私性来说,央行(háng)数字货(huò)币可以像纸币和硬币(bì)一样易(yì)于流通,交易信息和个人隐私不会泄露给其他(tā)第三方,只对(duì)中央银行(háng)披露,实(shí)现“匿名可控”。传统的银行卡和(hé)互联网支付等,都基于账户紧耦合模(mó)式(shì),无法(fǎ)完全满足公众对易用和匿名(míng)支付服务(wù)的需求。央行数字货币保持了现钞的(de)属(shǔ)性和主要特征(zhēng),在为用户(hù)提供不同于传统电(diàn)子(zǐ)支付的点(diǎn)对(duì)点支付体验的同时,通过隐(yǐn)私保护技术(shù)确(què)保用户数据安全(quán),避免敏感信(xìn)息(xī)泄露。
从便利性说,央行数字(zì)货币只需下载数(shù)字钱包就可(kě)使用,不需要(yào)申(shēn)请银行账户,且小额(é)场景不需(xū)要网(wǎng)络(luò)就能支付,支持(chí)“双离线(xiàn)支付”,也就(jiù)是指收支(zhī)双(shuāng)方都(dōu)离线(xiàn)时(shí),也(yě)能进行支付。只要手机有(yǒu)电(diàn),哪怕整(zhěng)个网络都断了也可(kě)以实现支付。在极端情况下,比如地震中(zhōng)通(tōng)信都断了,央行(háng)数字货币也能支付。此外(wài),由(yóu)加密技术等多种技术保(bǎo)障,央(yāng)行(háng)数字货币的流通和防伪(wěi)成本也大大降低,减(jiǎn)少了过去纸钞和硬币(bì)的发行、印制、回(huí)笼(lóng)和(hé)贮(zhù)藏(cáng)等环节成本。
再次(cì),央行数字货币从实现维度来说是(shì)算法货(huò)币。央行数字货币出现(xiàn),让(ràng)我们可(kě)以(yǐ)运用(yòng)大数据和
人(rén)工智能算法对货(huò)币的发行、流通、贮藏等进行深(shēn)度分析,了解货币运营规律,为货币政策(cè)宏观审(shěn)慎监管等干预需求提供数据支持。从这(zhè)个角度,央(yāng)行(háng)数字货币未来的发行(háng)将受算法(fǎ)影响(xiǎng)。从另一个维度看,在数字(zì)货(huò)币的实现上采用(yòng)了多(duō)种(zhǒng)加密算法来保障安全(quán)可信,所以央行数字货币是当之(zhī)无愧(kuì)的算法货币(bì)。
最后,央行数字(zì)货币(bì)从应用场景来说有望成为智能货币。货币形(xíng)式的(de)数字化,将有(yǒu)利(lì)于增(zēng)加货币的可(kě)追踪性和可编程性,也有望让货(huò)币政策执行变得更(gèng)加智能。货币的可(kě)编程(chéng)性有(yǒu)非常大的想象(xiàng)空间(jiān),我们可以(yǐ)畅想未来(lái)的
公益捐款,捐出(chū)的钱可以指定学校,这(zhè)些钱在(zài)中间(jiān)过程中不可能被挪用。一旦挪用了,其他机构是不(bú)会接收的。因(yīn)此,央行数字货(huò)币还可广泛用于精准扶(fú)贫和(hé)财政拨(bō)款。
当然,正如中国人民银行副行长范一飞所说,当(dāng)前央行数字货币是对M0的替代,即承(chéng)担(dān)了(le)价值尺度(dù)、流(liú)通(tōng)手段、支付手段和价(jià)值贮藏(cáng)等职能,央行数字货币也(yě)不应承担除货币应有的4个职能之外的其他社会与行政职能。虽然数字(zì)货币的可编程性有很大(dà)的想象空(kōng)间,但在现(xiàn)实应用前还需漫长探索(suǒ)积累。
(作者:卢毅(yì),系中(zhōng)国电子商会
区(qū)块链专委会培训部副主任)
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