2020年，金融（róng）科技从战（zhàn）略走向落（luò）地。

众所周知（zhī），2019年，央行正式（shì）发布（bù）金融科技三年发展规划，这（zhè）是我国金融（róng）监管机构首次对（duì）金（jīn）融科技（jì）进行系统（tǒng）化的归纳（nà）与论述，是金融（róng）科（kē）技发展进程中的里程碑（bēi）。

时间过半，金融科（kē）技发（fā）展（zhǎn）规划落地（dì）成（chéng）效几（jǐ）何？赛道上涌现（xiàn）的参与者又将如（rú）何乘风破浪？

《国际金融报》记者（zhě）邀请多位行业研究者、思考者和实践者，一起（qǐ）探（tàn）讨金（jīn）融科技在（zài）促（cù）进区位经济一体化、助力（lì）小微企业融资、金融业数字（zì）化转（zhuǎn）型、破除农企融资（zī）困境（jìng）方面起到的作用，以及金融（róng）科技落地应用面临的（de）挑战、后续发（fā）展（zhǎn）路径（jìng）。

农业企业融资难，一直是（shì）农业（yè）产业发展的“心（xīn）病”。随着农业产业数字化的推进，物联网（wǎng）、大数据、区块链（liàn）等新技术正成为破除农业企业融资难的“利器”。

今年7月（yuè），中（zhōng）农办（bàn）等（děng）七部委发布《关于扩大农（nóng）业农村有效投资加快补上（shàng）“三农”领域（yù）突出短板（bǎn）的意见》，指出（chū）加快农业农村大数据工程建设，开（kāi）展农业物（wù）联网、大数据、区块（kuài）链、人（rén）工智能、5G等新（xīn）型基础设施建设（shè）和（hé）现（xiàn）代信息技（jì）术应用，全面提升农业农村数字化、智能化水平（píng）。

记者了解（jiě）到，化肥产业链最上游的生产企业云图控股(002539.SZ)联（lián）合金融科技公（gōng）司祺鲲（kūn）科技打造的“云图农服区块链金融（róng）服务平台”(下称（chēng）“云图农服（fú）”平台)在持牌金融（róng）机构的（de）配合下（xià），今年上半年在多（duō）个省（shěng）份实现了基（jī）于（yú）区块链技（jì）术（shù）和数据而非主体信（xìn）用（yòng）担（dān）保的农资供应链（liàn）融资放款，在（zài）解决农业“融资难”问题上迈出（chū）开创性的（de）一步。

云图控股（gǔ）总裁宋睿在接（jiē）受《国际金融报》记者专访时指出，“云图农服（fú）”平台以农业（yè）真实交易场景（jǐng）为基（jī）础，基（jī）于（yú）区块链技术、实时抓取并穿透农业农资（zī）贸易交易（yì）的上下游全（quán）产（chǎn）业链数（shù）据（jù），为金融机构（gòu）创造出高质量动态农业资产（chǎn）池，让农业农资中小微企业摆脱传（chuán）统（tǒng）金融机构抵押担保、核心企业确权的（de）贷款（kuǎn）模式，获得（dé）金融机构无抵押无（wú）担（dān）保、无需（xū）核心企业确权的贷款支持。

农企仍面临融资难题

由于农业（yè）农资行业长（zhǎng）期缺乏信用体系且抵押不足，因此（cǐ）赊销经营模式成为行业常态。据不完（wán）全统计，全国每年化肥、种子、农药的销售额在6000亿元左右，而（ér）赊销率（lǜ）在60%至70%之间（jiān）。

长期（qī）以（yǐ）来，除（chú）生（shēng）产（chǎn）厂（chǎng）家外，一（yī）级经（jīng）销商、二级经销商、零售（shòu）商、农户彼（bǐ）此之间通过层层赊（shē）销（xiāo）来维持彼（bǐ）此的经营活动。这（zhè）样的（de）业务模（mó）式造成资金成本高（gāo），时效性差，且对（duì）农资（zī）供应链上的一级、二级经销商等中小企业的资（zī）金流动（dòng）性带来巨大压（yā）力，同时也极大制约（yuē）了农业农资贸易（yì）的发展。

宋睿分（fèn）析指出（chū），当前（qián）农业发展比较突出的问（wèn）题是缺少资金、缺少人才、缺（quē）少技术。毋庸置（zhì）疑，现代农业增（zēng）加产（chǎn）出（chū）必然要有（yǒu）大量的（de）资（zī）金投入与（yǔ）之（zhī）匹配，资金（jīn）投入主要涉及（jí）种子、化（huà）肥、农药、农机、人员等方面（miàn）。然而，从目前来（lái）看，资金投（tóu）入情况却（què）不容（róng）乐观，农民在增加农（nóng）资投入方面确实显得“捉襟（jīn）见（jiàn）肘”。

宋睿向记者（zhě）分享了一个（gè）实例：在农（nóng）忙（máng）时节（jiē），四（sì）川成（chéng）都大邑县经销商刘世健（jiàn）家中（zhōng）5个总共能储存1500多吨化肥的仓库基本没有满仓的时候，2019年对外（wài）销售肥料6000多吨。在传统（tǒng）的赊销（xiāo）模（mó）式之下，刘世健每（měi）季（jì）都需要垫资1100万（wàn）元左（zuǒ）右，除了用房产（chǎn）向银行抵（dǐ）押贷款和向亲友拆（chāi）借外，仍需投入七八百万元自有资金（jīn）才能（néng）维持（chí）业务（wù）正常经营（yíng）。随着近年来新（xīn）农村建设的（de）升级，更多的种植大户出现，他们从质量和数量上对肥（féi）料（liào）需求越来（lái）越高（gāo），为了（le）能（néng）满足种植大户的需求以及拓展更多的业务，刘（liú）世健需要（yào）更多的资金（jīn）来购买化肥拓展（zhǎn）经营（yíng）。

“与此同时，在农资供应链中，经销商、零售（shòu）门店等中（zhōng）小微企业也面临一些瓶（píng）颈。当前的（de）农（nóng）村市场（chǎng）信（xìn）用（yòng）体系不健全，中小（xiǎo）企业抵押（yā）不足且无（wú）法获（huò）得担保，而（ér）传统金融机（jī）构受（shòu）原有经营模式制约（yuē），需要依（yī）靠主体信用（yòng）或抵押担保（bǎo）作为（wéi）贷款（kuǎn）评判标准。因（yīn）此（cǐ），中小企较难获得稳定的（de）贷款支（zhī）持，进而造成了较为严（yán）重（chóng）的赊销欠账等问题（tí），制约（yuē）了这些企业的（de）长足发（fā）展。”宋睿进一步分析（xī）称。

宋（sòng）睿告诉（sù）记者，农资中小微企业通常对上游生产企业采用（yòng）现款现（xiàn）货的方式，对（duì）下游农（nóng）民在农资（zī）投入时采用赊销的方式，直到农产品销售完成后（hòu）才（cái）予以付款。可以说，整个农产品投（tóu）入、产出、销（xiāo）售过程占用了中小（xiǎo）微企业大（dà）量周（zhōu）转资（zī）金，如果没有资金雄厚的金融机构提供资（zī）金支（zhī）持，它们很容易（yì）出现（xiàn）资金短缺的（de）困境。

区块链（liàn）技（jì）术打破瓶颈

针对（duì）供应链中中小农企面（miàn）临的资（zī）金难题，云图控股一（yī）直想利用科技手（shǒu）段破解农（nóng）业产业融资瓶颈。

今年初，以区块（kuài）链技术为依托帮助中小（xiǎo）企业获得金融机构无担保、无抵押，无需（xū）核心企业确权（quán）持续（xù）稳定融（róng）资支（zhī）持（chí）的（de）金融科技（jì）公司祺鲲科技，进入云图控股视线（xiàn）。据了解，在此之前，祺（qí）鲲科（kē）技（jì）已在TMC票代行（háng）业、医疗大健康、大宗商品（pǐn）贸易等多个行（háng）业成功（gōng）落地基于区块链技术（shù）的金融贷（dài）款业务。

基于祺鲲科技丰（fēng）富的行业经验及（jí）成熟（shú）的技术力量（liàng），云图控股与祺（qí）鲲科技达成合作，共建并运营“云图农服”平台，该（gāi）平台于今年4月上线试（shì）运行。7月，云图控股（gǔ）宣布拟以自有(自筹)货币资（zī）金5000万元在四川省成（chéng）都市新（xīn）都区投资设（shè）立成（chéng）都（dōu）云图农服科（kē）技有限公司(即“云图农服”公司)运（yùn）营“云（yún）图（tú）农服（fú）”平（píng）台。

宋睿介绍，云图农服平台致（zhì）力实现区块链（liàn）技术（shù）应用在农业产业的落地（dì），定（dìng）位“区块链（liàn）+金融”和“区（qū）块链+农业”两（liǎng）个方向。

“区块链（liàn）+金（jīn）融”，即（jí）打造（zào）农业（yè）金融服务平台。基于区块链技（jì）术搭建农业金融服务的大数据模型，通过对农业相关上下游企业（yè）大数据的集合（hé），利用区块链（liàn）技（jì）术穿透涉农中小微企业（yè）未来（lái）现金流形成过程，对此类企业经营数据及应收账款数（shù）据（jù）进行交叉验真（zhēn），为（wéi）金融机构创造出（chū）高质量动态（tài）农（nóng）业资产池，让（ràng）涉农中小（xiǎo）微企业真正摆脱传统金融机构抵押担（dān）保的贷款模式，拿到金融机（jī）构无抵押无担保（bǎo）的持久流动性（xìng）支持。

“区（qū）块（kuài）链+农业（yè）”，即打（dǎ）造农（nóng）业综（zōng）合（hé）贸（mào）易（yì）服务平台。基于（yú）区块链农（nóng）业金融服务的大（dà）数据模型（xíng），对（duì）农业相关上下游企业的大数据进行集合，最终将形（xíng）成（chéng）穿透农（nóng）业全产业链的大（dà）数据平台，服（fú）务于“农（nóng）业生产资料下乡、农业种植管理、农产品进城”的全产业（yè）链，以推动智慧农业和乡（xiāng）村振兴的实现。

“云图农服”平台上线以来（lái），已上链客户（hù）实（shí）现了（le）累计下单笔数500余笔、化肥交易量6000余吨，超过（guò）2000万人民币的应收账（zhàng）款资产上链。目前（qián），与金（jīn）融（róng）机（jī）构（gòu）合作基（jī）于区块链技术无担保、无抵（dǐ）押农资（zī）供应链贷款已完（wán）成4笔放（fàng）贷（dài），放款客户为云图控股复（fù）合肥经（jīng）销商，试点区域覆盖华（huá）北、山东（dōng）、河（hé）南、四川，放款总金（jīn）额为517.19万元。

宋睿指出，“云图农（nóng）服”平台以农业真实交易场景为（wéi）基础，基于区块链技术、实时抓取并穿透（tòu）农业（yè）农资贸（mào）易交易的上下（xià）游全（quán）产业链数据及其原始生成过程，真正做到了将供（gòng）应链中游（yóu）(如县市级一级经（jīng）销商)和下游(如乡镇级二级经销商、种植大户)之间的贸易（yì）交（jiāo）易数据抓取穿透并实时（shí）上链，进而可以将（jiāng）平台上（shàng）涉（shè）农中小微企（qǐ）业完整（zhěng）的经营（yíng）数据及应收账款数据进行（háng）交叉验真（zhēn），锁定此类企业未（wèi）来现（xiàn）金流，从而形成动态数字化资产（chǎn），获得金融机构无抵押无（wú）担保、无（wú）需核心企业确（què）权的贷款支持。

刘世健和他的下级经销商及种（zhǒng）植大户（hù），通过“云（yún）图农服（fú）”平台进行下单、发货、签订（dìng）电子（zǐ）合同、实物拍照、收货（huò）、确认（rèn）等，完成整个业务上（shàng）链。目前上（shàng）链应收（shōu）账款超过300余万（wàn）元，经平台资金方核准的前期放款已（yǐ）有100多万元。

“很简单，跟（gēn）网上购物（wù）一样方（fāng）便，以前（qián）从未想过仅凭业务数据，不要担保和抵押就能获（huò）得贷（dài）款，太（tài）方便了。”拿到100多（duō）万元贷款后，刘世健打算继续购买（mǎi）化（huà）肥，扩大经营，满足更多种植大（dà）户的需求。

探索批（pī）量（liàng）化（huà）输出技术

区块链技术要真正解（jiě）决农（nóng）业产业融（róng）资难题需要广（guǎng）泛的场景（jǐng）和测试，因此在四川、山（shān）东、河南和河（hé）北四省多家经销（xiāo）商试点基础（chǔ）上，由中国国（guó）际经济交流中心（xīn）牵头（tóu）组织（zhī）的“区块链（liàn）+农业供应链金融”课题论证会今年7月底（dǐ）在京召（zhào）开，会上六位农业（yè）领域部（bù）级干部及专家共同探讨“区块链+农业供应链（liàn）金融”如何破（pò）解涉（shè）农（nóng）小微企（qǐ）业融资（zī）难问（wèn）题（tí）及实现该模式在全国农业板（bǎn）块的快速复制推广。

“金融为‘三农’服务（wù）、为涉农企业服（fú）务，难在信息不（bú）对称（chēng）。”国务（wù）院参（cān）事、中国国际经济交（jiāo）流中（zhōng）心副理事长、国家发展改革委原（yuán）副（fù）主（zhǔ）任（rèn）杜鹰（yīng）指出（chū），将区（qū）块链（liàn）与农业供应链（liàn）金（jīn）融结合（hé），为解决涉农企业融资难提供了（le）新思路。这（zhè）一创新模式（shì）让人们看到了（le）农（nóng）业融资方式除了传统的实物担保、信用担保、人（rén）格担保（bǎo），还可以进（jìn）行数据资产化，数据资（zī）产化的核心是提高数据的（de）质量（liàng）及含金量。

农（nóng）业农村部（bù）原（yuán）常务副部长尹成杰认为，既要靠（kào）制度性（xìng）改革，又要靠技（jì）术性（xìng）改（gǎi）革（gé），其中区块（kuài）链技术的应用（yòng），是（shì）一个切入点，也是一个突破口。“该模式具有（yǒu）创新性（xìng）及实操性，在（zài）围（wéi）绕农资供应（yīng）上，在一定范（fàn）围内有（yǒu）推广及复制的价（jià）值（zhí），对推进当前（qián）农村金融改（gǎi）革、解决乡村振（zhèn）兴中（zhōng）的金融（róng）需求问题具有积极意义”。

尹成杰（jié）表示，这一模（mó）式大范围推广的关（guān）键在于（yú），通过线上化和数据化（huà）来解决农业供应（yīng）链问题，不仅（jǐn）要靠制度，同时（shí）也要靠技术（shù）解决（jué）市（shì）场化。通过在线化（huà）、公开化、市场化实（shí）现利益捆（kǔn）绑、责任捆绑，这就（jiù）等于给（gěi）这些中小企业松绑了，不需要抵押和担保（bǎo）。

宋睿指（zhǐ）出，区块链作为新事物，在落（luò）地操作方面存（cún）在（zài）一（yī）定困难。一方面是（shì）认知的困难。对于金融（róng）机构，传统风控体系抵押担保很难（nán）突破，接受新（xīn）生事（shì）物需要一个缓慢（màn）的过程。大多数（shù）金（jīn）融机构（gòu）对区块链（liàn）金融还是隔岸（àn）观火的态度。对于农村客户（hù），目前处（chù）于对金融相关产品非常敏感的状态，谈起新的（de）金融（róng）产品会非常谨慎。对（duì）于平台，正在新事物（wù）接受的过（guò）程（chéng）中不断摸索和认知。

另一方面是贷（dài）款利率较（jiào）高。宋睿称，“现在希望（wàng）通过（guò）我们真实的交易场景数（shù）据能够一定程度转变（biàn）金融机（jī）构的（de）思想，不断（duàn）增加对（duì）区块链技术的（de）认可度（dù），利率在未来能有一定突破。”

宋（sòng）睿透露（lù），下一步将把这一模式扩展到其他品（pǐn）类（lèi）化肥经销商、农业生产资料供应链及农产品收购贸易链上的农业（yè）经营者，比如农机、农具、种（zhǒng）子等，为农业产业发展、农（nóng）业技术提升及人才提升等带来价值。目前云图控股的县（xiàn）级分销商4000余（yú）家，村（cūn）镇零（líng）售商10万多家。未来将尽快覆盖10亿元规（guī）模，让更多的核心（xīn）企业和小（xiǎo）微企（qǐ）业（yè）受益。