做（zuò）为为互联网保（bǎo）险从业者，近期关（guān）注了一下（xià）关于区块链技术的介绍（shào），虽然说（shuō）没有彻底理解区块链的可行应用，但是还（hái）是希（xī）望（wàng）分享（xiǎng）一下区（qū）块链技术带（dài）来的一些启发和方向。

首（shǒu）先，还是来看看区块链（liàn）和（hé）今天传统互联网的核心区别是（shì）什么（me）。我们现在（zài）使用的互联网是信息（xī）网（wǎng）络（luò）或者说是数据网络（luò），信息网络转递的是信息（xī），并且遵从各个国家的法律法规，信息（xī）网络的信息可以随意（yì）被传播，复制，检索等（在法规（guī）允许下），还有些（xiē）机构提供信息数据的分析，加工，归纳，洞察（chá）并加以商品化（huà）出（chū）售，信（xìn）息网络对于信息的量是不加以限制的，所（suǒ）以有了今天的大数据，海（hǎi）量存储（chǔ）等帮助（zhù）人们（men）加（jiā）工并更好的利用这些信（xìn）息。 但是，区块链是一个价值（zhí）网（wǎng）络，价值是不（bú）可以被（bèi）分享、复（fù）制、传播的（de），价值是需要被创（chuàng）造，或者（zhě）交互、给予的，理论上来说，在没有新的价值被创造出来之前，价值网络的价值不论怎么给予或（huò）者交互，价（jià）值网络的价（jià）值总和（hé）应（yīng）该是维持（chí）平衡的。

上面提到一个很重（chóng）要（yào）的（de）概（gài）念就是“维持价值平衡”，实际上带（dài）出区块链（liàn）最核（hé）心的作用（yòng）——记（jì）账——也（yě）就（jiù）是区块链维护的数（shù）据库， Distributed Ledge Technology（分布式（shì）总账（zhàng）技术）其实也（yě）是区块链的所谓价值内涵，而其中心思想是Decentralization（去（qù）中心化）和Permissionless（免许可）， 这里不谈过（guò）多的技术架构等，由（yóu）于采用去中心化的（de）数据存储，区块链技（jì）术采用（yòng）了大量冗余的存储来解决去中（zhōng）心（xīn）化（huà），并构（gòu）架（jià）出极为安（ān）全的交易网（wǎng）络，其实已经实现了“数据永不丢失和被篡（cuàn）改”，仅此一条（tiáo）对于整个金融行业来说（shuō）就是无限的价值贡献。 本人从事了超过10年的保险信（xìn）息化管理工（gōng）作（zuò），每（měi）年在基础架构投入都是很巨大的，而且（qiě）这些投入不像（xiàng）业务应（yīng）用可以比较直（zhí）接的（de）产生业务价（jià）值，对于基础投入的ROI本来（lái）就（jiù）是（shì）很难直接评判（pàn）的，那些昂贵的集中式（shì）存储（chǔ），“双活”甚至是（shì）“两地三中（zhōng）心”貌似都变得没（méi）有任何意义，区块链（liàn）理论（lùn）上（shàng）从本质上（shàng）解决了备份，安（ān）全，性能，存（cún）储，容灾等令人困扰的问题（tí），这完（wán）全（quán）归（guī）结于其“去中心化”的（de）设计理念（niàn）。

仅仅是看区（qū）块链技术本身就已经可以给整（zhěng）个金融行业带（dài）来颠覆的，我们（men）再来看（kàn）一（yī）下区块链最具（jù）突（tū）破性的部分，同时也是我（wǒ）认为可能（néng）对互（hù）联网保险起（qǐ）到最大（dà）影响力的部分（fèn）——Smart Contract，即智能（néng）合约。智能合约简单的说是由程序设定的无（wú）需监管（guǎn）的一（yī）旦触发即可自（zì）动完成的（de）契约（yuē），保险本身就是一份契约（yuē），但是过去100多年来都是（shì）靠人去完成（chéng）契约（yuē）的签（qiān）订（dìng），人去（qù）完成（chéng）服务，人去完成契约履行，在今（jīn）天互联（lián）网＋的趋势推动下（xià），开始逐渐靠系统完成契（qì）约的（de）签定和（hé）服务，但是（shì）这和智能合约的模式还是相聚距甚远，但是，也（yě）许这正是一个革命性（xìng）时刻的到来（lái）？ 我们来看看符（fú）合智能（néng）合约（yuē）最核心的2个要素： Self-executing(自治) 和 Self-enforcing(自足)，有（yǒu）些文（wén）章还加（jiā）了一条去中心化，但是其实那（nà）是区块链的（de）基本定义，并不是智（zhì）能合（hé）约（yuē）自（zì）己独有的。智能合（hé）约（yuē）是无需条款的，完全靠程序控制，即达到条件（jiàn）就触（chù）发，有过代码经验的朋（péng）友比较好理解，再说直白一点就是“IF Then”，完全无须干涉（shè），完全无须机构（gòu）审核。智能合约最大（dà）的挑战不仅是如（rú）何更好的完成程序，而且要（yào）解决“人（rén）”的（de）问题（tí），今天的很多保险业务场景都已经可以（yǐ）做到程序化（huà）购买（mǎi），但是依然需要展示条款（kuǎn），因为条（tiáo）款和保险？才是理赔（péi）的（de）判断条件（jiàn）。

在（zài）我看来（lái）保险合同就做两个事情：1. 赔多少（shǎo）？2. 赔（péi）不赔？如（rú）果智能合约可以完（wán）成这两个工（gōng）作，那就完（wán）全可以取代今天的保险合（hé）同。我试着来分析（xī）一下这（zhè）两个事情的内（nèi）涵是什（shí）么：

1. 赔（péi）多（duō）少

赔（péi）多（duō）少是定价问题，今天的保（bǎo）险标的基本都是固定的，赔多少是和（hé）选取的保额有（yǒu）关（guān），当然也（yě）就（jiù）是和你所（suǒ）交（jiāo）保费有关（guān），这些东西都是保（bǎo）险公（gōng）司预（yù）先（xiān）定义好的，就算不（bú）是固（gù）定保费也一定有计算方法，这（zhè）些都是我们的产品精（jīng）算同学提供的，各种（zhǒng）算以（yǐ）后制定好了费率，基本上（shàng）赔（péi）多（duō）少产品精算说了（le）算…当然实际过程比这个复杂…所以(输（shū）入)公式（shì）+(过程)计算＝(输出)赔多少，看（kàn）起来赔多少是完全可以程序化的。

2. 赔不赔

赔不赔是风控问题，这有点麻（má）烦，虽然（rán）购买（mǎi）保险的时候（hòu）有核保，但是还是有各种情况发生，有恶意的（de），有骗（piàn）保的，有不如实告（gào）知（zhī）的，有销售误（wù）导等….当理赔发生（shēng）的时候，保险理赔员会每一个（gè）单子去审核然后（hòu）根据保（bǎo）单签订的（de）状态进行赔付。今天保险公司拒赔比例还是比较低（dī）的，当（dāng）然要看产品，随便举个例子：保险公司收到了3起（张三，李四，王五）理（lǐ）赔，对每一（yī）笔进（jìn）行了审核，最后其中1笔（张三，李（lǐ）四（sì））拒赔，其余2笔正常（cháng）赔付了… 看起来这（zhè）个貌似很难程序化。 但是我（wǒ）们（men）反过来看，不管结果如何，保险机构对每（měi）一笔理赔（péi）都要（yào）审核，但如（rú）果我们（men）已经知道张三，李（lǐ）四是正（zhèng）常被（bèi）保险（xiǎn）人，如果有理赔可以系统自动赔付，是（shì）不是就可以实现程序化（huà）呢？ 现（xiàn）实（shí）中的理赔（péi）也是要（yào）追溯历史信息的，我们要证明的不是客户做了什（shí）么，而（ér）是证明客户什么（me）都没有做，就是（shì）一个正（zhèng）常（cháng）的用户（hù）。程序很难（nán）在一个（gè）时点去获（huò）取一个个体的历史数据，但（dàn）是可以通过（guò）日常（cháng）数据获取（qǔ）来判断一个（gè）人是否（fǒu）正常，简（jiǎn）单说就是：如果（guǒ）我认定你是（shì）一个好人，在你提交理赔的时候只（zhī）需系统（tǒng）做一个正常理算就可（kě）以（加减（jiǎn）乘除）。这（zhè）个概念（niàn）也是区块链（liàn）中的PoW（工作（zuò）量证明），为了（le）更好的达（dá）成共识，区块链（liàn）采用了PoW，个人认为这（zhè）也是最好的构（gòu）建理（lǐ）赔信用体系的一（yī）部（bù）分。 当然还可以使（shǐ）用（yòng）PoS（权益证明），比如推荐使用芝麻信用开放（fàng）平台来证（zhèng）明，信（xìn）用（yòng）分值（zhí）达到（dào）一定高度，可以直接理赔。

无可置疑的Smart Contract（智能（néng）合（hé）约）可能（néng）是对互联网保险的最积极的贡献（xiàn），而支持智能保险最基（jī）础的（而支持智能保险的基础）是建立（lì）信用机制，马云（yún）在2016年保险年会上所讲（jiǎng）的（de）关于互联网金（jīn）融三（sān）个基本要（yào）素其中两点（diǎn）说到了：风险控制和建立（lì）信用体系，而（ér）且采用区（qū）块链技（jì）术（shù）可以非常积极（jí）有效的帮助我们完成风控和信用建立。